Покупка залогового автомобиля у банка: Покупка залогового автомобиля у банка

Содержание

Покупка залогового автомобиля у банка

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

ДаНет

Ежегодно в собственность российских банков переходят сотни автомобилей, которые были переданы им в качестве залога. Чтобы вернуть потерянные денежные средства, финансовые учреждения вынуждены продавать залоговые машины. Иногда среди них попадаются достаточно интересные экземпляры, которые реализовываются по весьма доступной цене. Как купить авто, которое находится в залоге у банка? Где можно найти информацию о транспортных средствах, выставленных на продажу? Эти вопросы часто задают посетители юридических информационных сайтов и форумов, поэтому давайте рассмотрим их более подробно.

Как продаются залоговые машины?

Подобрать подходящий залоговый автомобиль сегодня можно, не выходя из дома или офиса. Для этого достаточно иметь компьютер или другой гаджет, позволяющий выйти в интернет. Многие банки имеют собственные сайты, где выставляют транспортные средства, предназначенные для продажи. Кроме этого есть Всероссийская универсальная торговая площадка, где представлены авто, принадлежащие различным финансовым учреждениям. Сайт позволяет найти подходящее транспортное средство, выбирая его по нужным параметрам.

Подобрав машину и выяснив, какому банку она принадлежит, следует выполнить такие действия:

  • договориться с представителем банка о дате визита;
  • провести тщательный осмотр автомобиля;
  • подать заявку на участие в торгах.

Хочу обратить ваше внимание на то, что покупка залогового автомобиля у банка будет осуществляться через аукцион, поэтому организаторы предложат внести определенную залоговую сумму. Эта сумма станет предоплатой в случае победы в торгах. В случае проигрыша средства возвращаются владельцу в течение 3-х дней.

В соответствии с действующим законодательством РФ, лицо, победившее в аукционе, обязано в течение 10 дней выплатить банку полную стоимость купленного авто. Если у вас на руках нет всей суммы, финансовая организация может предложить оформить кредит. Однако я не рекомендую рассчитывать на получение ссуды, так как могут возникнуть различные ситуации, в результате которых банк выдаст отказ.

Преимущества и недостатки сделки

Покупка автомобиля, находящегося в залоге у банка – это выгодное вложение средств, которое имеет явные преимущества:

  1. Это всегда относительно новые транспортные средства, так как финансовые учреждения очень серьезно подходят к вопросу возраста и технического состояния транспорта, который выступает в качестве залога по кредитному договору.
  2. Машина, купленная в автосалоне в кредит, также отличается хорошим состоянием, так как даже если речь идет о реализации авто с пробегом, они всегда проходят полную диагностику и тщательную предпродажную подготовку.
  3. Риски при таких сделках практически сводятся к нулю, так как продажа контролируется юридическим отделом банка.
  4. Цена такой техники обычно гораздо ниже рыночной. Это связано с тем, что перед финансовым учреждением стоит единственная задача – возврат потерянных в результате невыполнения заемщиком условий договора средств.

Хочу отметить, что такие соглашения могут иметь один, но очень важный недостаток. Как водитель со стажем, могу с уверенностью сказать, что машина, которая не эксплуатируется, постепенно теряет свои качества.

Прежде, чем подписывать договор купли-продажи, следует провести ее полную диагностику. Особенно я это рекомендую сделать тем потенциальным покупателям, которые проживают в холодных регионах.

Практика показывает, что техника обычно на открытых площадках. А это для автомобиля чревато серьезными последствиями. Проверять придется не только работу агрегатов, но и состояние кузова, который может пострадать от разрушительного воздействия дождя, снега и мороза.

Продажа кредитной техники

Изучая вопрос покупки арестованного или залогового автомобиля, хочу также затронуть тему приобретения кредитного авто. Как продать машину, если нет возможности дальше платить взносы? К сожалению, последнее время я достаточно часто слышу этот вопрос от людей, приходящих на юридическую консультацию.

Проблему можно решить несколькими способами. Выбор подходящего варианта зависит от того, хотите ли вы заработать на продаже транспортного средства, или просто мечтаете снять с себя кредитные обязательства. Давайте рассмотрим их более детально:

  • Продажа транспортного средства при участии банка. Сообщив представителям финансового учреждения о том, что вы больше не можете или не хотите оплачивать кредит, вам придется просто ждать, пока авто будет реализовано, остаток займа погашен, а с вас будут сняты кредитные обязательства. Заработать на такой сделке не получится, но зато заемщик получит возможность «спать спокойно».
  • Самостоятельный поиск покупателя позволит вернуть хотя бы часть вложенных в транспортное средство денег. Найдя клиента и договорившись о цене, вы вместе отправляетесь в банк, где он оплачивает остаток долга, а остаток средств передается вам. Если вы видите, что ваше финансовое положение не позволяет выполнять условия кредитного договора, то поиск клиента лучше начать заблаговременно.

    Банк всегда блюдет свои интересы, поэтому, как только от вас перестанут поступать регулярные взносы, будет искать способ вернуть свои деньги.

Кредитная машина может быть также продана по решению суда. Как показывает практика, финансовые учреждения стараются не доводить ситуацию до судебных разбирательств. Реализация техники через Службу судебных приставов редко позволяет покрыть все расходы.

Рекомендации покупателям

И в завершении хочу дать совет потенциальным покупателям кредитных транспортных средств. Помните, что банки обычно оставляют у себя паспорта транспортных средств, купленных в кредит. Документ выступает в качестве залога, не позволяющего продать авто без ведома кредитора. Поэтому если вам предлагают приобрести сравнительно новую машину с дубликатом ПТС, обязательно «пробейте» его по базе Госавтоинспекции, возможно, вам пытаются продать кредитную технику.

Если вы решили приобрести машину, которая куплена на кредитные средства, настаивайте на совместном походе в банк. Сообщив менеджеру о цели своего визита, уточните точную сумму задолженности, выясните, не подало ли финансовое учреждение иск в суд о взыскании долга. Такие меры предосторожности позволят избежать возможных неприятностей, потери средств и длительных судебных разбирательств.

Купил машину в залоге — что делать? Покупка залогового авто у банка

Покупка б/у авто — это дешевый способ обзавестись собственным транспортом. Многие водители отдают предпочтение автомобилям, которые уже обкатаны и эксплуатировались в руках опытного и заботливого владельца. На сайтах автомобильной тематике очень много объявлений о продаже б/у авто.

Конечно, это определенный риск, особенно в наше время, когда обмануть могут даже в салоне официального дилера — данную тему мы уже рассматривали на нашем сайте Vodi.su. Кошмарный сон любого покупателя — приобретение транспортного средства с рук, которое находится в залоге у банка или числится во всероссийском розыске. Поэтому еще раз акцентируем ваше внимание на тщательной проверке всей документации.

Что же делать, если вы все-таки купили авто в залоге? Рассмотрим данную ситуацию с разных ракурсов.

Как продают залоговые автомобили?

Если ТС приобретено в кредит, то ПТС хранится в банке до полной выплаты процентов. Однако иногда удается под тем или иным предлогом взять паспорт на некоторое время, например для прохождения ТО или регистрационных действий. Некоторые же банки вообще не оставляют у себя паспорт технического средства.

Вас должна насторожить ситуация, если ПТС нет, а вам предлагают его дубликат. В таком случае документ может оказаться фальшивым и это можно легко вычислить даже на официальном сайте ГИБДД. Иногда же недобросовестные продавцы пользуются тем, что как такового реестра залоговых авто в России до сих пор не создано (вернее он начал работать еще в 2014 году, но информацию в нем найти очень сложно), и получают реальный дубликат ПТС, мотивируя это утерей оригинала.

Распространены схемы продажи по генеральной доверенности. Стоит отметить, что ген. доверенность не передает покупателю право собственности на транспортное средство. Машина все так же числится за первым владельцем и на его адрес приходят «письма счастья» и транспортный налог. Вы лишь имеете право некоторое время пользоваться данным автомобилем.

План действий

В принципе, продавать кредитные машины не запрещено. Только владелец вас должен об этом уведомить, и вы заплатите часть суммы ему на руки, а часть — в банк для покрытия задолженности.

Если же вас попросту подставили, решений у ситуации может быть несколько:

  • попытаться договориться мирно — большинство так и поступает в надежде на понимание;
  • подать заявление в полицию за мошенничество;
  • обращаться непосредственно в суд.

Как правило, новый владелец, на которого зарегистрирован автомобиль, узнает о кредитной задолженности лишь после оповещения из банка об оплате набежавших штрафов. Первым делом необходимо найти продавца. Его контакты должны быть записаны в договоре купли-продажи. Но, скорее всего, найти его будет очень сложно.

Напишите заявление в полицию и изложите кратко суть дела. Приложите все сопутствующие документы: копии СТС, ПТС, ДКП. Надеяться на какой-то результат не стоит, но бывают и исключения, когда мошенников находят и они отвечают по всей строгости закона.

Если банк на вас подал иск в суд с целью взыскания задолженности, у вас есть все шансы выиграть дело, но лишь в том случае, если вы докажете, что не знали на момент составления договора купли-продажи и передачи денег о том, что данный автомобиль находится в залоге.

В частности, в 2014 году были внесены поправки в статью 352 ГК РФ. В ней говорится, что залог прекращается, если новый покупатель был добросовестным и не знал о задолженности. Но доказать это не так легко, как кажется. Все зависит от того, насколько вы были предусмотрительны на момент совершения сделки. О недобросовестности нового владельца могут свидетельствовать следующие факты:

  • машина была продана значительно дешевле своей реальной рыночной стоимости — любой человек поинтересовался бы, почему цена такая низкая;
  • вы покупали авто с фальшивым ПТС или его дубликатом;
  • машина по данному регистрационному номеру была внесена в реестр залогового транспорта — хоть этот реестр и не полный, но искать в нем информацию нужно обязательно.

То есть, если выяснить факт нахождения транспортного средства в залоге было невозможно, вас могут признать обманутым добросовестным покупателем. Все залоговые обязательства с автомобиля будут сняты, и вас уже не должно интересовать, как банк будет выбивать долги с мошенников.

Понятно, что для благоприятного исхода дела вам нужно заручиться помощью опытного автоюриста, который знаком со всеми нюансами российского законодательства.

Решение вопросов с банком

Если же предположить, что добросовестность свою, как покупателя, вам доказать не удалось, остается два варианта развития событий:

  • банк изымает у вас машину и продает ее с торгов;
  • вы самостоятельно покрываете неустойку.

В принципе, в банке вам должны пойти на встречу и пересмотреть кредитный договор. Понятно, что это не лучшая перспектива, но другого способа сохранить за собою транспортное средство у вас нет.

К счастью, вернуть свои деньги вы сможете, но для этого придется судиться с продавцом. И это еще при условии, что его удастся найти. Можно также предложить вариант продажи, но у вас не будет гарантий, что уже через некоторое время против вас не будет подан иск за мошенничество.

Исходя из всего сказанного, можем посоветовать только одно — всегда внимательно относитесь к покупке любого имущества с рук. Это касается как транспортных средств, так и недвижимости или даже ювелирных украшений, компьютеров и смартфонов.

Загрузка…

Покупка залогового автомобиля у банка: как это сделать правильно

Приобрести новое авто может далеко не каждый гражданин нашей страны. Выходом из подобных ситуаций является покупка подержанной машины или участие в программе кредитования. Ниже мы поговорим о том, как купить залоговое авто у банка.

Общие положения

Если у человека не хватает средств на новое авто, ему вовсе необязательно брать кредит. Можно купить б/у автомобиль, найдя объявление на специальном сайте или же посетив авторынок. Также продажей подержанных машин занимаются некоторые дилеры.

Однако для некоторых граждан покупка нового авто – это принципиальное решение. В таких случаях при недостатке средств автомобилисту придется обратиться в кредитную организацию. И иногда покупатель решает приобрести залоговое авто. При этом следует обратить внимание на такие моменты:

  1. Если продажу залогового авто осуществляет собственник, то он обязательно должен представить покупателю копию ПТС.
  2. Покупая залоговое авто, гражданин передает средства не продавцу, а банку, с которым был заключен кредитный договор.

По статистике большинство залоговых автомобилей выставляются на продажу в возрасте до трех лет. Соответственно, гражданин может приобрести практически новую машину. Именно этот фактор обеспечил столь высокую популярность процедуры покупки залоговых автомобилей.

Что требуется для покупки залогового авто

Оформляя договор купли-продажи на залоговый автомобиль, важно подготовить необходимые документы и следовать такому алгоритму:

  1. Продавец обращается в банк, заявляя о желании погасить кредитные обязательства досрочно. Далее он составляется соответствующее заявление. В нем указывается точная сумма окончательного платежа, учитывая все штрафы за просрочки.
  2. Стороны подписывают договор купли-продажи. В нем указывается точная сумма покупки.
  3. Покупатель обращается в финансовую организацию, сообщая о желании купить залоговое авто и внести остаток средств по кредиту. После этого он расплачивается с банком, становясь полноправным собственником авто.
  4. Новоявленный владелец получает ПТС. После этого он должен расплатиться с предыдущим собственником машины, на имя которого был оформлен кредит.

Желая купить залоговое авто, гражданин должен тщательно осмотреть транспортное средство. Далее оно отправляется штрафплощадку. Такой подход является гарантией того, что в момент окончательной передачи авто, оно будет находиться в том же техническом состоянии, что и во время первичного осмотра. Оформив все документы, расплатившись с банком и получив ПТС, новый владелец забирает машину со стоянки.

Покупая кредитное авто, гражданин может стать жертвой недобросовестного продавца или мошенника. Во избежание проблем все документы следует оформлять через нотариуса.

Специалисты не советуют покупать автомобиль по генеральной доверенности, поскольку в этом случае не проводятся проверки в ГИБДД. Если продавец излишне занижает цену, то это повод насторожиться. В большинстве случаев предыдущий собственник мотивирует низкую стоимость авто тем, что ему срочно нужны деньги. Возможно, это действительно так, но лучше провести дополнительные проверки ТС. Чаще всего необоснованно низкая стоимость свидетельствует о желании собственника избавиться от проблемного авто.

Действия покупателя после приобретения залогового авто

Купив кредитную машину, автомобилисту следует обратить внимание на такие моменты:

  1. Проверяем документы. Важно, чтобы все бумаги, свидетельствующие о погашении долга перед банком, были оформлены на нового собственника. Остаток средств должен быть внесен от имени покупателя. Если же по документам кредит погасил предыдущий владелец, то по закону автомобиль остается у него.
  2. Внеся остаток средств по кредиту, покупатель получает на руки оригинал техпаспорта авто. При этом следует убедиться в том, что с машины были сняты все обременения. Таким образом, авто больше не является залоговым, а потому новоявленный собственник может продать его, обменять или подарить. В противном случае ТС будет считаться собственностью банка, а потому все сделки можно будет проводить только при получении соответствующего разрешения.

Покупка авто у Сбербанка

В данном случае все документы оформляются по общим правилам, поскольку Сбербанк подчиняется тем же законодательным нормам, что и аналогичные финансовые организации. Основное преимущество данного банка заключается в надежности и отсутствии нарушений, связанных с выдачей кредитов.

Если заемщик уклоняется от внесения платежей по кредиту, Сбербанк сохраняет за собой право забрать автомобиль в счет уплаты долга. Машину доставляют на штрафстоянку, после чего выставляют на общие торги.

Желая купить такое авто, гражданин должен расплатиться с банком, после чего он сможет обратиться в ГИБДД для постановки машины на учет. В данном случае договор купли-продажи заключается между банком и покупателем. Соответственно, финансовая организация выступает в роли собственника и продавца ТС. Участие в сделке третьих лиц исключается, а потому у покупателя отсутствует риск нарваться на мошенников.

Особенности покупки залогового автомобиля с рук

Данная процедура также осуществляется через банк. Однако в качестве продавца здесь будет выступать физическое лицо. Соответственно, подобные сделки не исключают мошенничества.

Чтобы не стать жертвой аферистов, покупателю следует учесть такие советы:

  1. Важно убедиться в том, что продавец авто действительно является его владельцем. Нередко мошенники продают залоговые автомобили, записанные на третьих лиц. Оспорить такие сделки крайне сложно, и в итоге покупатель может попросту потерять деньги.
  2. Расчеты с банком следует проводить напрямую, обратившись в офис финансовой организации. Некоторые продавцы настаивают на том, чтобы покупатель передал деньги им, а они уже, в свою очередь, рассчитаются по кредиту. Соглашаться на такие условия не следует. Если окончательный расчет с банком будет произведен от имени продавца, то покупатель не сможет оформить машину на свое имя.
  3. Желательно отказаться от самостоятельного составления договора-купли продажи. Лучше доверить эту процедуру опытному юристу или нотариусу. Участие специалиста – гарантия прозрачности сделки.
  4. Рассчитавшись с банком, гражданин должен требовать предоставления документа, подтверждающего факт погашения кредита. В этой бумаге указывается госномер, марка и модель выкупаемого ТС.

После оплаты кредита, банк должен выдать собственнику авто документ, подтверждающий снятие всех обременений. Поэтому в момент внесения средств в офисе финансовой организации должен находиться и продавец, и покупатель.

Расчет с продавцом происходит только после заключения договора купли-продажи. Соглашение подписывается участниками сделки и заверяется нотариально. До этого момента передавать деньги не следует. Лучше всего производить расчет в присутствии свидетелей.

Решение вопросов с ГИБДД

Нахождение автомобиля в залоге предполагает определенные ограничения. Осложняет положение тот факт, что в Госавтоинспекции отсутствует база кредитных транспортных средств, а потому покупатель не сможет узнать, находится ли автомобиль под залогом. Получить такую информацию не удастся и при обращении непосредственно в банк, ведь подобные данные являются конфиденциальными.

В подобных ситуациях нужно помнить о следующих моментах:

  1. Поскольку в ГИБДД нет информации о том, что авто находится под залогом, то с постановкой машины на учет не должно возникнуть никаких проблем. Заявителю могут отказать в регистрации только в том случае, если банк арестовал ТС.
  2. Если заемщик не может выплатить кредит, банк вправе изъять авто и выставить его на продажу. На данном этапе машину может приобрести третье лицо, погасив долг.

Иногда гражданин может не знать о том, что он приобретает кредитное авто. В таком случае он может обратиться в суд, доказав, что машина была куплена им честно, а сумма была выплачена продавцу в полном объеме. При наличии бумаг, подтверждающих передачу средств, машину могут оставить в собственности покупателя.

Что нужно учесть при покупке подержанного авто

Нечистые на руку продавцы нередко не уведомляют покупателя о том, что машина находится в залоге. Чтобы избежать неприятной ситуации, гражданин должен убедиться в отсутствии обременений. Сделать это можно двумя способами:

  1. Потребовать от продавца документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед финансовой организацией.
  2. Попросить предоставить оригинал ПТС. Если машина была куплена в кредит, то на руках у владельца будет лишь копия этого документа. Заемщик получает оригинал только после того как полностью расплатится с банком.

Таким образом, покупка залогового авто – это достаточно простая процедура. Чтобы избежать подводных камней, необходимо доверить оформление документов нотариусу. Также покупатель должен рассчитаться с банком самостоятельно, не прибегая к посредничеству продавца.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

Покупка залогового авто в банке

Повсюду можно натолкнуться на объявление о продаже конфискованного авто, по очень низкой стоимости. Конечно же, подобные обещания халявы привлекают к себе множество народа. Давайте попробуем выяснить, насколько близки к реальности обещания, и насколько надежно покупать автомобиль таким образом.
В результате экспериментов и назойливых звонков в банки мы выяснили, что существует две разновидности машин, выставленных банком на продажу. В первом случае машины вставляются на продажу на сайте банка, и не являются фактически конфискованными. Просто банк договаривается с заемщиком о такой продаже, и ему выгодно помочь продать авто, нежели разбираться с проблемами заемщика. Во втором случае мы уже имеем дело с настоящим конфискатом — когда автомобиль отобран у бывшего владельца по решению суда. Чаще всего они появляются в продаже через полгода после начала проблем с выплатами кредита банку покупка залогового авто в банке

Повсюду можно натолкнуться на объявление о продаже конфискованного авто, по очень низкой стоимости. Конечно же, подобные обещания халявы привлекают к себе множество народа. Давайте попробуем выяснить, насколько близки к реальности обещания, и насколько надежно покупать автомобиль таким образом.
В результате экспериментов и назойливых звонков в банки мы выяснили, что существует две разновидности машин, выставленных банком на продажу. В первом случае машины вставляются на продажу на сайте банка, и не являются фактически конфискованными. Просто банк договаривается с заемщиком о такой продаже, и ему выгодно помочь продать авто, нежели разбираться с проблемами заемщика. Во втором случае мы уже имеем дело с настоящим конфискатом — когда автомобиль отобран у бывшего владельца по решению суда. Чаще всего они появляются в продаже через полгода после начала проблем с выплатами кредита банку покупка залогового авто в банке
В процентном отношении машин для выкупа у банка всегда больше не конфискованных, нежели настоящего конфиската. Можно даже сказать, что машин первой категории подавляющее большинство.
Выкуп авто у банка через заемщика.
В то случае, когда банк просто помогает продать машину, он размещает машину на брокерской площадке своих партнеров, которые, естественно, получают свой процент с продажи. Процедура выбора машины начинается со звонка сотруднику банка, который переправляет ваш запрос сотруднику брокерской компании. Он же просит вас выбрать желаемую машину из списка на сайте банка, после чего информирует вас о том, на какой именно площадке располагается автомобиль. ПО приезду на площадку автомобиль можно оценить, осмотреть и даже совершить тест-драйв.
Мы подъехали на площадку, на просмотр тестового авто — Mitsubishi Lancer IX и сразу попытались начать торги. Сам автомобиль продавался за 14.5 тысяч (на рынке он стоил порядка 15 тысяч), скажем сразу, сторговать удалось немного, всего лишь 500 долларов, мотивировал продавец это тем, что банки сильно не торгуются. Но нам показалось, что брокер просто не хотел терять свой процент. Мы стали давить на жалость, уповать на кризис и тяжелые времена, на что в ответ нам предложили взять кредит на этот залоговый автомобиль. Действительно, возможны и такие варианты, правда, чем более убит автомобиль, тем более невыгодные условия кредита.
Покупка реального конфиската.
Перейдем ко второй категории авто, настоящим авто, отобранным по решению суда. Судебный исполнитель, который конфисковал автомобиль, совместно с брокером устанавливают цену на автомобиль, и затем организуют аукцион для выкупа автомобиля из банка.
Банки часто идут на различного рода махинации, лишь бы продать конфискованный автомобиль. Для эксперимента мы пришли в кредитный отдел одного из банков и заявили о том, что у нас есть необходимая сумма наличными, и мы бы хотели купить конкретный автомобиль «без торгов», на что клерк сразу ответил, что это не вопрос, и чтобы мы приходили дня через 2-3 с паспортом и деньгами. Аукцион же должен проводится с 3 участниками, но в этом случае вашими конкурентами станут подставные банковские работники и он будет устроен чисто формально. Происходит это, потому что у реального конфиската весьма низкая популярность. И некоторые автомобили простаивают в очереди по 2-3 месяца.
ПО прибытию на аукцион мы подобрали интересный авто — Mazda 3 2007 года всего за 14 тысяч (на рынке 15 с половиной), в результате торгов нам удалось снизить цену еще на 2 тысячи. В итоге, как видите, покупать конфискат смысл имеет всегда. Но не стоит терять бдительности при покупке, следует всегда держать глаза широко открытыми.
Возможные риски при покупке залогового автомобиля у банка.
Действительно ли все так гладко, как твердят рекламные объявления? Давайте с вами разберемся в ситуациях, в которых вам необходимо проявить смекалку и быть крайне внимательными.
Казалось бы, автомобиль конфискован у предыдущего владельца и передан на аукцион для продажи, и вы стали его счастливым обладателем, но уже тут встречаются прецеденты, когда бывшему владельцу вдруг удавалось отсудить у банка конфискованный и уже проданный автомобиль.
Неприятный результат выкупа авто не правда ли? Ведь хорошие юристы запросто могут оспорить решение суда о конфискации конкретного имущества и отобрать у вас уже законно приобретенный автомобиль. Деньги то вам вернут в полном объеме, но это не лишит вас осадка в душе.

Как снять залог с автомобиля после погашения кредита: сроки, ГИБДД

Приобретение автомобиля в кредит — популярная форма покупки транспортного средства, менее выгодная в финансовом плане, но более доступная для определенной категории населения. До погашения кредитных обязательств машина находится под обременением. Как снимается залог с авто после выплаты кредита, подробно расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Процедура возникновения залога на автомобиль

Наложение обременения на транспортное средство — нотариальное действие, которое совершается в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате. Залог накладывается залогодержателем (банком), хотя, фактически может быть оформлен и залогодателем (заемщиком).

После оформления договора купли-продажи автомобиля, банк направляет нотариусу уведомление установленной формы. Нотариус, приняв уведомление, выдает свидетельство о его регистрации (принятия в обработку). В течение нескольких дней сведения о залоге на автомобиль вносятся в реестр залогов на движимое имущество.

Именно таким образом на транспортное средство налагается обременение залогом. Помимо общего реестра, сведения о залоге на автомобиль вносятся в базу данных ГИБДД. С этого момента сделки по отчуждению возможны только с согласия залогодержателя (кредитной организации).

Когда автомобиль оказывается в залоге

Наиболее распространенный случай — покупка машины в кредит. Автокредиты предполагают покупку машины с последующей передачей ее в залог банку. Это популярная схема наложения на имущество обременения. Процедура состоит из нескольких стадий:

  1. Клиент обращается в автосалон или банк с заявкой на автокредит.
  2. По заявке выносится положительное решение.
  3. Банк выдает деньги на покупку транспортного средства.
  4. Автомобиль оформляется на клиента.
  5. Владелец передает ТС в залог банку.

После совершения нотариальных действий машина официально находится в залоге. И обременение будет действовать до тех пор, пока заемщик не погасит перед кредитором задолженность.

При оформлении залога между физическими лицами, процедура состоит из этих же этапов. Обязанность по обязательной регистрации залога через нотариуса ложится на залогодержателя или залогодателя, — по договоренности.

В каких случаях залог прекращается автоматически

Исчерпывающий перечень обстоятельств, при наступлении которых прекращается залог на автомобиль, прописан в статье 352 ГК РФ. В их числе:

  • Погашение задолженности перед кредитором.
  • Приобретение предмета залога лицом, которое не могло знать о наличии обременений на автомобиль.
  • Полная утрата транспортного средства.
  • Реализация предмета залога для удовлетворения требований залогодержателя — когда заемщик получает разрешение на продажу «кредитного» автомобиля.
  • В соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Законом или договором могут предусматриваться иные случаи прекращения залоговых обязательств. Но наиболее частым случаем для снятия обременения является полное погашение задолженности перед кредитором. Залог может прекратиться и по основаниям, указанным в договоре.

Снятие обременения с машины после выплаты кредита

Полное погашение задолженности — основание для прекращения договора залога. Закрытие кредитного договора является событием, после которого залогодержатель обязан произвести определенные действия.

Данные правоотношения регулируются ст. 103.3 Основ о нотариате. Указанная норма обязывает кредитную организацию в течение трех рабочих дней направить нотариусу уведомление о снятии залога с автомобиля. То есть банку на это дается не более трех дней.

По кредитным договорам уведомление нотариусу направляет банк. При этом в законе делается оговорка: когда залогодержатель узнал или должен был узнать о событиях, приведших к прекращению залога. Для ускорения процесса заемщику следует совершить одно из следующих действий:

  • Направить в адрес банка письменное уведомление о погашении кредитной задолженности.
  • Устно уведомить банк о прекращении залога.

Отчет трех дней ведется с момента получения справки о погашении кредита на автомобиль. Такая справка выдается банком день в день, без задержек и отлагательства. Банк не имеет права игнорировать полное погашение кредитной задолженности заемщиком.

Следовательно, залог с автомобиля после погашения кредита снимает не заемщик, а банк. Если без наступления обстоятельств, указанных в ст. 103.6 Основ залогодатель направит уведомление нотариусу, то оно не будет принято им в обработку. Уведомление, поступающее от залогодателя, нотариус рассматривать не обязан, если соответствующей информации не поступит от залогодержателя.

Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу

Кредитные организации не всегда выполняют свои обязательства добросовестно. Несмотря на то, что в законе говорится о трех рабочих днях, срок отправки сведений о закрытии залога может насчитывать несколько месяцев. Все это время владелец машины пользуется своим личным имуществом с ограничением — залог на ТС продолжает действовать до тех пор, пока банк не сообщит о погашении кредита нотариусу.

По базам ГИБДД залог так же будет действовать: ведомство не снимает и не устанавливает ограничение, что крайне важно учитывать. Автолюбители должны знать, что наложению ограничения и к его снятию ГИБДД никакого отношения не имеет. Дорожная инспекция предоставляет базу данных, которая находится в свободном доступе.

Законодательство устанавливает несколько обстоятельств, при наступлении которых залогодержатель может не отправить нотариусу вовремя уведомление. В числе объективных причин:

  • Смерть залогодержателя — если таковым является физическое лицо.
  • Ликвидация кредитной организации — банкротство, отзыв лицензии, иные причины.
  • Уклонение залогодержателя от выполнения обязательств.

В этих случаях владелец автомобиля имеет право на обращение в суд. На основании судебного решения залогодатель обращается к нотариусу. В этом случае нотариус, после проверки информации, обязан снять залог с автомобиля, и передать эти данные во все остальные ведомства — ГИБДД и ФССП. Снятие обременения с машины в ГИБДД самим автовладельцем не производится.

Если банк намерено не осуществляет действия по снятию обременения с машины, залогодатель, помимо всего прочего, может заявить и на возмещение убытков, понесенных по причине наличия залога на автомобиль после погашения кредитных обязательств. Суды учитывают такие требования одновременно с заявлением о снятии залога.

4.8 / 5 ( 5 голосов )

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 77

ВС назвал значимые факты в спорах с банком о прекращении залога на авто по иску нового владельца

По мнению одного из экспертов «АГ», в рассматриваемом деле, действительно, произошла ошибка, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем он зарегистрирован в ГИБДД. Другая согласилась, что допущенные нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя. Третий отметил, что определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел.

21 июля Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ вынесла определение по делу № 32-КГ20-6-К1 об обращении банком взыскания на заложенный автомобиль, который сменил владельца.

В апреле 2013 г. Валерий Андреянов и АО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор под залог автомобиля КIA Rio. Спустя несколько месяцев мужчина продал авто Ольге Бакулиной, которая зарегистрировала транспортное средство на свое имя.

Поскольку заемщик своевременно не погасил кредит, банк направил в суд иск о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. В мае 2014 г. суд наложил арест на автомобиль, а через два месяца взыскал с ответчика задолженность и обратил взыскание на спорный автомобиль как принадлежащий Андриянову. Далее суд направил исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в адрес банка.

Впоследствии Ольга Бакулина обратилась с судебным иском к Валерию Андреянову и банку, требуя прекратить залог принадлежащего ей автомобиля и освободить его от ареста. В обоснование своих исковых требований женщина указала, что владеет автомобилем с 2013 г. и узнала о залоге лишь в 2017 г., при попытке его продать. По мнению истицы, она является добросовестным приобретателем, а срок для обращения взыскания на автомобиль истек.

Суд первой инстанции удовлетворил иск Ольги Бакулиной исходя из того, что банк пропустил срок для предъявления к исполнению исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество. Это обстоятельство, подчеркнула первая судебная инстанция, является основанием для прекращения залога в связи с невозможностью исполнения исполнительного документа и отмены мер по обеспечению иска в виде ареста.

В дальнейшем апелляция отменила решение первой инстанции и отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что исполнительный документ об обращении взыскания на автомобиль поступил в УФССП по Саратовской области 2 сентября 2014 г. и в этот же день был направлен для исполнения в Кировский РОСП г. Саратова. 3 сентября этот документ, как отмечено в решении апелляции, был получен старшим судебным приставом, однако меры по возбуждению исполнительного производства не были предприняты.

Таким образом, сочла апелляция, банк своевременно предъявил к исполнению исполнительный лист об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако указанный документ был утрачен по вине судебного пристава-исполнителя. В связи с этим взыскатель не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о выдаче дубликата исполнительного документа, следовательно, отсутствуют основания полагать, что обязательство по договору залога автомобиля прекратилось невозможностью исполнения решения суда. Впоследствии кассация оставила в силе апелляционное определение.

В своей кассационной жалобе Ольга Бакулина оспорила судебные акты второй и третьей инстанций в Верховный Суд. Рассмотрев жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС напомнила, что целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога – возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении основного обязательства должником. Вместе с тем при невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, последний утрачивает обеспечительную функцию и подлежит прекращению.

Как пояснил Суд, в рассматриваемом деле юридически значимым и подлежащим установлению обстоятельством являлось выяснение возможности обращения взыскания на предмет залога, находящийся в собственности Ольги Бакулиной. Однако оно не вошло в предмет доказывания по делу и не получило соответствующей правовой оценки. «Судами установлено, что автомобиль КIA Rio отчужден Валерием Андрияновым в пользу Ольги Бакулиной и поставлен на регистрационный учет на имя последней 7 ноября 2013 г., то есть до принятия обеспечительных мер в виде наложения ареста на автомобиль и до обращения на него взыскания по решению Кировского районного суда г. Саратова от 6 июня 2014 г. При таких обстоятельствах принудительное исполнение данного решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество невозможно без разрешения вопроса о замене должника Андриянова на собственника автомобиля Бакулину», – отмечено в определении.

ВС добавил, что собственником автомобиля до вынесения судом решения об обращении взыскания на предмет залога являлась Ольга Бакулина, которая не была привлечена к участию в деле об обращении взыскания. Высшая инстанция отметила, что апелляционный суд не исследовал вопросы о возможности замены должника Андриянова на Ольгу Бакулину при исполнении решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты апелляции и кассации, вернув дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.

Советник юстиции РФ третьего класса, председатель правления РО МОО «Ассоциация ветеранов Службы судебных приставов» Алексей Шарон отметил, что в рассматриваемом деле ошибка случилась изначально, когда суд, выносивший решение об обращении взыскания на спорный автомобиль, не проверил то обстоятельство, за кем зарегистрирован данный автомобиль в ГИБДД. «Вследствие этого к участию в деле не был привлечен последний собственник автомобиля – Ольга Бакулина. Данное обстоятельство является основанием для отмены судебного акта и рассмотрения этого спора заново», – подчеркнул он.

По словам эксперта, в случае отмены судебного акта Ольга Бакулина будет вправе привести свои возражения в суде и может доказать то, что является добросовестным приобретателем и не должна отвечать за то право, о котором не знала и не могла знать. «В противном случае в настоящее время имеется судебный акт об обращении взыскания на спорный автомобиль, а он должен быть изъят у Бакулиной и реализован, денежные средства от реализации направлены залогодержателю – банку. Женщина же может предъявить свои претензии Валерию Андриянову, который продал ей автомобиль, не предупредив, что он находится в залоге», – полагает Алексей Шарон.

Адвокат АП Ставропольского края Нарине Айрапетян заметила, что один из основополагающих вопросов, подлежащих выяснению и последующей оценке, – это вопрос о лице, с которого спорный автомобиль, являющийся предметом залога, взыскивался. «Считаю, что кредитное учреждение – залогодержатель и суд, рассматривающий дело об обращении взыскания на автомобиль, допустили нарушения, которые впоследствии привели к невозможности взыскания залогового имущества. Невозможность взыскания при этом напрямую зависит от сроков исковой давности. Нарушения выразились в первую очередь в несвоевременном установлении и привлечении в качестве надлежащего ответчика действительного правообладателя», – отметила она.

По словам эксперта, при должной осмотрительности со стороны истца и надлежащем подходе к рассмотрению гражданского дела со стороны суда актуальный собственник имущества должен был быть установлен. «Правопреемство в этом случае в силу ч. 1 ст. 44 ГПК было бы возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В связи с тем что переход права собственности состоялся не после решения суда о взыскании заложенного имущества (а ранее), правопреемство на стадии исполнительного производства является невозможным. Соглашаясь с судом, полагаю, что ключевым вопросом, который обязана будет рассмотреть апелляционная инстанция, будет вопрос о возможности нового судебного обращения взыскания на данное имущество как находящееся в собственности у Бакулиной. Вместе с тем следует отметить, что суд первой инстанции, несмотря на положительное решение, также не исследовал данный вопрос», – отметила Нарине Айрапетян.

Адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев полагает, что выводы Верховного Суда полностью соответствуют сложившейся судебной практике. «Отменяя определения апелляции и кассации, ВС РФ указал судам на конкретные нормы материального права, которые не были применены ими при рассмотрении дела, что повлекло вынесение необоснованных судебных актов. Фактически ключевая ошибка судов выразилась в неполноте рассмотрения дела и невыяснении всех значимых обстоятельств, которые должны были быть установлены. Таким образом, комментируемое определение ВС в очередной раз напомнит нижестоящим судам о необходимости полного и всестороннего рассмотрения дел», – отметил он.

Проверить авто на залог онлайн за 1 мин, 300 руб отчет

Один из самых востребованных сервисов на сайте Mycreditinfo.ru — проверка автомобилей на предмет залога. Ежедневно сотни автолюбителей узнают информацию об обременении, наложенном на автотранспорт не отходя от компьютера именно на нашем сайте. Ниже приводим инструкцию, с помощью которой вы сможете посмотреть данные на интересующий вас автомобиль прямо сейчас! Для этого вам нужен вин-код авто и 1 минута времени!

 

Проверка автомобиля на залог — одна из самых популярных услуг на сайте. Зайдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь — и база залоговых авто к вашим услугам. Эта услуга позволит вам проверить, не находится ли автомобиль, который собираетесь приобрести, в залоге и наоборот — отследить, вывел ли банк из залога ваше транспортное средство, за которое вы полностью рассчитались.

Конечно, отсутствие автомобиля в залоговой базе не означает, что он не заложен. Кредитная организация, в залоге которой находилось или находится это транспортное средство, могла просто не передать соответствующую информацию в каталог. Однако риск приобретения или продажи заложенного имущества все же минимизируется. Для того, чтобы проверить автомобиль на нахождение его в залоге, вам достаточно войти в ваш личный кабинет на MyCreditInfo. Если вы не зарегистрированы на нашем портале и у вас еще нет личного кабинета, вы можете пройти регистрацию прямо сейчас.

Чем грозит покупка залогового автомобиля?

Проверка автомобиля на залог поможет вам избежать проблем в будущем с вашей собственностью. Если после покупки транспортного средства окажется, что оно находится под обременением, то все вопросы, связанные со снятием ограничений, наложенных на авто, лягут на вас. Воспользуйтесь нашим сервисом в личном кабинете, и узнайте, находится ли автомобиль в залоге у банка.

Необходимо отметить, что продажа транспортного средстав возможна по закону, но если в процессе сделки нет мошенничества, продавец должен предупредить покупателя о такой значительной детали, как залог.

Проверка залоговых автомобилей осуществляется в течение считанных минут, результат будет у вас на экране сразу после ввода данных автомобиля. Если авто в залоге, то, покупая его, вы принимаете на себя ответственность перед залогодержателем. Наш сервис позволит определить, находится ли интересующий вас автомобиль в залоге у банка совершенно законным методом, вся информация, предоставляемая сервисом, легальная и официальная. Ежедневно по базе проверяются десятки автомобилей, причем, как частными лицами, так и автосалонами.

Кому нужна проверка машины в залоге?

Если машина, которую вы собираетесь приобрести, окажется в залоге, все вытекающие из этого обстоятельства проблемы лягут на ваши плечи. Соответственно, проверка авто на предмет обременения может понадобиться не только профессионалам автомобильного бизнеса, но и обычному покупателю. 

В 99% случаев автомобиль, являющийся предметом залога, пренадлежать вам после покупки не будет, фактически, это чужое имущество, несмотя на то, что вы за него заплатили. Как правило, при обнаружении такого автомобиля, последний будет возвращен залогодержателю. Проверить машину на залог рекомендуется в любом случае, связанном с изменением права собственности, это минимизирует шанс потери имущества в будущем.

 

Проверяющие ТС на залог Доля в проверках
Банки 24%
Автосалоны 18%
Автоломбарды 17%
Частные лица 33%
Другие 8%

 

Как приобрести транспортное средство, финансируемое частным продавцом

Согласно сообщениям, в восьми из десяти случаев частные продавцы могут предложить вам более выгодную цену; меньше наценок и транзакционных комиссий, продажи заключаются в одну-две встречи, а иногда и в тот же день.

С частными продавцами больше возможностей для переговоров, особенно если продавец спешит завершить сделку и получить наличные. С такими преимуществами неудивительно, что покупатели готовы прыгать через обручи, необходимые для покупки автомобилей у частных продавцов.

Тем не менее, рекомендуется действовать с осторожностью. Если автомобиль, который вы собираетесь приобрести, имеет какие-либо непогашенные кредиты, это означает, что продавец является не владельцем автомобиля, а кредитором или финансовым учреждением, будь то банк, кредитное агентство или сторонние службы. Правообладатель должен получить компенсацию, и право собственности должно быть передано владельцу, прежде чем покупатель сможет обеспечить законное владение автомобилем.

Тем не менее, это не должно удерживать вас от покупки финансируемого автомобиля.Хотя для передачи титула на ваше имя после покупки может потребоваться несколько дополнительных шагов, в последние годы этот процесс стал более упорядоченным.

Вот что вам нужно сделать перед покупкой автомобиля с залоговым правом собственности.

· Войдите в свою учетную запись Swap Motors и проверьте отчет об истории автомобиля CARFAX на наличие непогашенного кредита

В Swap Motors мы предоставляем подробную и исчерпывающую информацию обо всех перечисленных автомобилях, чтобы наши клиенты могли принимать обоснованные решения.Просмотрите отчет Carfax, прилагаемый к каждому списку, чтобы отметить непогашенные кредиты на транспортное средство и получить информацию о держателях залога.

· Обсудите результаты поиска залога с продавцом

В случае, если на автомобиль заявлено правопреемник, перед завершением покупки убедитесь, что у продавца есть четкое право собственности. Возможно, было бы полезно обсудить и согласовать процесс передачи правового титула на раннем этапе, чтобы согласовать график процесса транзакции и передачи правового титула.Не стесняйтесь спрашивать об остатке выплат и собирать соответствующую

информацию о держателе залога. Открытое и прямое общение с самого начала является ключом к беспроблемным продажам.

· Заказать автомобиль для тест-драйва

Покупка автомобиля без тест-драйва сама по себе является непростительной глупостью. Как и в случае с любым транспортным средством, мы настоятельно рекомендуем вам запланировать посещение для тест-драйва автомобиля. Если вы обнаружите, что ваш автомобиль не работает в соответствии с вашими ожиданиями, или решите, что он просто не подходит во время вождения, тогда больше нет необходимости продолжать передачу права собственности.Помните, что вы можете запланировать посещение в удобное для вас время и встретиться с продавцом в заранее определенном месте или в Swap Motors. Ознакомьтесь с отчетом об осмотре, подготовленным нашим экспертом, чтобы получить исчерпывающую информацию о состоянии автомобиля.

· Погашение непогашенной суммы

Как правило, вы завершаете покупку и платите продавцу только после того, как вы получили подтверждение того, что кредит на транспортное средство погашен, и держатель(и) залогового имущества отложили все права собственности на автомобиль. средство передвижения.Если правообладателем является банк и/или любое финансовое учреждение, он выдаст право собственности только после проверки всех платежей. Затем продавец должен представить право собственности в DMV, чтобы правообладатель был удален из записей. Разумно проводить транзакцию только после получения подтверждения о том, что продавец завершил процесс DMV.

Есть два способа завершить задолженность по платежам и сохранить право собственности на автомобиль.

· Использование услуги условного депонирования

Некоторые продавцы могут испытывать нехватку наличных средств, поэтому они не смогут погасить кредит до продажи и им потребуется дополнительное время.В таких случаях для обработки транзакции может использоваться счет условного депонирования. Качественные услуги условного депонирования застрахуют вашу покупку и проследят за тем, чтобы продавец не задержал платежи держателю залога.

Использование услуги условного депонирования снижает неотъемлемый риск при покупке заемного автомобиля. Они гарантируют, что средства не будут полностью доступны продавцу, пока не будут выполнены все условия после покупки. Кроме того, они также могут поддерживать связь между продавцом и держателем залога для защиты ваших интересов и обеспечения быстрой и эффективной передачи правового титула.

· Прямая оплата кредитору

Альтернативой является оплата залогодателю напрямую, чтобы освободить его от права собственности на транспортное средство. В этом сценарии покупатель может заплатить держателю права залога непосредственно наличными или выписать чек для оплаты, чтобы освободить право собственности. В этом случае продавцу причитается только оставшаяся сумма после того, как покупатель завершит все невыплаченные платежи, как цена автомобиля. Кредитор

может предоставить покупателю правоустанавливающие документы непосредственно в таких сделках для закрытия сделки.

· Что бы вы предпочли?

Использование услуги условного депонирования является наиболее приемлемым вариантом, когда и покупатель, и продавец испытывают нехватку денежных средств и нуждаются в дополнительном времени. Однако, хотя на данный момент это может быть наиболее удобным решением, оно может стать дополнительной платой в случае непредвиденных задержек.

С другой стороны, если у покупателя есть средства и ему нужно быстро закрыть сделку, предпочтительнее заплатить кредитору. Тем не менее, покупатель должен знать, что есть еще несколько препятствий, чтобы прыгнуть по этому пути, прежде чем получить титул от DMV.Эта альтернатива требует постоянной координации и теплых отношений между продавцом и покупателем и требует от покупателя больше времени и усилий, чтобы очистить титул и получить право собственности. Покупатель может почувствовать, что он/она вынужден вкладывать больше времени и усилий, чем первоначально предполагалось.

· Период ожидания

С введением системы электронного удержания и права собственности процесс ускорился. В большинстве мест DMV теперь могут выдать новое свидетельство о праве собственности на автомобиль в течение нескольких дней после полного платежа по кредиту и освобождения права собственности.При использовании бумажных названий кредитору необходимо будет подписать документ на бумаге, и, таким образом, процесс может занять до 5–10 рабочих дней. Кроме того, если кредитором является банк или любое финансовое учреждение, они будут реализовывать право собственности только на продавца, т.е. владельцу кредита, который затем должен будет передать его покупателю, что может добавить еще несколько дополнительных дней.

Суть в том, что покупка автомобиля по кредиту может быть немного сложнее, чем рутина, но сделки часто стоят терпения и планирования!

Неразумно ли покупать машину и дом в один и тот же год?

Автомобили и дома — две основные потребности, покупка которых вплотную может привести к негативным последствиям.

Если вы подумывали о покупке дома, важно провести исследование и узнать, как работает процесс покупки дома. Покупка дома — одна из самых крупных покупок в жизни. Кредиторы это знают. Вот почему они принимают во внимание каждую деталь, прежде чем взять на себя обязательство финансировать ваш дом. Они хотят знать без тени сомнения, что вы можете идти в ногу с расходами, связанными с домовладением. По мере того, как кредиторы изучают вашу финансовую историю, нередко прошлые финансовые решения возвращаются, чтобы укусить вас, и, возможно, даже помешать вам претендовать на получение жилищного кредита.

Именно по этой причине покупка машины перед покупкой дома является большим запретом. Независимо от того, хотите ли вы купить Tesla Model S 2020 года или Chevy Silverado 2003 года, автокредит повлияет на вашу способность купить дом независимо от суммы.

Вот почему.

Это влияет на соотношение вашего долга к доходу 

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, играет большую роль при получении ипотечного кредита, поскольку оно более или менее определяет вашу покупательную способность в глазах кредиторов.

Кредиторы рассчитывают ваш DTI, измеряя разницу между вашим доходом и платежами по обязательствам. «Ответственность» — это причудливое слово для долга, который вы в настоящее время выплачиваете, например, студенческие кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, обеспеченные и необеспеченные личные кредиты. Чем больше разрыв между вашим доходом и этими обязательствами, тем более надежным вы будете казаться кредиторам. Чтобы было ясно, пассивы не плохи. Но они многое говорят о ваших отношениях с деньгами. Вы всегда должны стремиться к тому, чтобы иметь как можно более низкий DTI ⁠ — не только для того, чтобы претендовать на дом, который вы хотите ⁠— ⁠⁠, но и для того, чтобы вы могли комфортно жить, выплачивая свои долги.Федеральное управление жилищного строительства обычно использует стандарт коэффициента DTI 43% в качестве ориентира для утверждения ипотечных кредитов. Однако это варьируется. Вы обнаружите, что некоторые кредиторы более гибкие, а другие более жесткие, в зависимости от рынка недвижимости и экономических условий.

При рассмотрении вашей квалификации кредиторы могут не включать долги в рассрочку, такие как авто или студенческие ссуды, как часть вашего DTI, если вы близки к их погашению. Но несколько крупных долгов, таких как автомобили и дома, могут сигнализировать кредиторам, что вы рискуете чрезмерно растянуть свои финансы ⁠, потому что вы не только хотите занять большую сумму денег для нового дома, но вы также добавление автокредита к вашим ежемесячным расходам на следующие три-шесть лет.Таким образом, если вы платите 450 долларов в месяц за новый автомобиль, кредиторы будут использовать этот платеж для расчета того, как обязательство повлияет на вашу способность купить дом. Может показаться, что после того, как вы взяли автокредит, у вас стало меньше свободных средств, чтобы позволить себе дом. Даже если это не так, кредиторы должны это учитывать.

Это может снизить ваш кредитный рейтинг

Вы должны убедиться, что ваша кредитная история находится в отличной форме, прежде чем вы начнете процесс покупки дома.Покупка нового автомобиля может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге, потому что ваш рейтинг должен будет поглотить как сложный запрос, так и новую учетную запись, что уменьшит ваш балл примерно на пять баллов. Правда в том, что автокредиты с хорошей репутацией могут со временем повысить ваш кредитный рейтинг. Но когда вы впервые совершите покупку, поскольку еще нет истории платежей, связанной с кредитом, вы, скорее всего, увидите снижение своего балла. Вот почему, если вы хотите в ближайшее время приобрести новый дом, вам следует отложить покупку автомобиля, поскольку это может временно повредить вашей кредитной истории.

Чтобы правильно начать свой путь к покупке жилья, мы рекомендуем вам сначала посетить сайт www.annualcreditreport.com и просмотреть копии вашего кредитного отчета из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) как минимум за 90 дней до того, как вы планирую оформить ипотеку.

Вот несколько действенных способов сохранить свой кредитный рейтинг в хорошем состоянии:

  • Погасите свой долг и поддерживайте низкий баланс на своих кредитных картах.
  • Всегда вовремя оплачивайте счета.
  • Избегайте переноса остатков на новые кредитные карты.
  • Держите свои кредитные карты открытыми и регулярно пользуйтесь ими. Чем дольше вы их используете, тем лучше.

Когда лучше покупать автомобиль?

Если вы отчаянно нуждаетесь в новой машине, возможно, вам придется стиснуть зубы и просто справиться с последствиями. Если есть возможность заплатить за автомобиль наличными, то обязательно сделайте это.

В конце концов, лучше всего подождать, пока у вас не появятся ключи от нового дома, прежде чем покупать машину.

Справедливое предупреждение. У вас может возникнуть соблазн отправиться в дилерский центр, как только у вас на руках будут документы, подтверждающие ипотеку. Это , а не время, чтобы снова начать брать взаймы.

Почему? Потому что многие кредиторы проверяют ваш файл за несколько дней до закрытия. Если ваш счет упадет в течение этого времени, ваша ипотечная ставка может увеличиться. Или, что еще хуже, ваш кредитор может полностью отозвать предложение. Отложите новые займы до тех пор, пока чек не будет погашен, и ни минутой раньше.

Наша команда настолько увлечена покупкой жилья, что написала полное практическое руководство, в котором выделяет необходимую информацию, связанную с каждым этапом процесса покупки жилья. Загрузите бесплатную копию «Полного руководства по покупке дома, который вы любите».

Понравилась статья?  Подпишитесь на наш блог и получайте еженедельные статьи, которые помогут вам найти наилучшие финансовые решения в вашей уникальной ситуации.

Автомобильные кредиты — как финансировать автомобиль с умом

Одна из самых больших ошибок, которую совершают люди при покупке нового автомобиля, — это забывание включить стоимость автофинансирования в общую стоимость.

Например, предположим, что вы уговариваете дилера снять 2000 долл. США с указанной цены. Потрясающая работа!

Однако, воспользовавшись вашим волнением, дилер уговаривает вас внести 0 долларов и увеличить срок автокредита с трех до четырех лет, чтобы ежемесячные платежи оставались низкими. Это может звучать великолепно на бумаге, но на самом деле вы в конечном итоге заплатите на 3000 долларов больше только в виде процентов.

Если вы готовы договориться о цене автомобиля, вам не следует игнорировать ставки и условия финансирования вашего автомобиля.Я сделал эту ошибку, когда впервые купил машину, и поклялся никогда больше этого не делать.

Если вы находитесь на рынке для покупки нового автомобиля, не ждите, пока вы окажетесь в «ящике» (так некоторые дилеры называют офисы, где вы заканчиваете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании.

Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в дилерский центр 

Первый шаг к получению идеальной ссуды на покупку автомобиля — проверить свой кредитный отчет и оценку. Вы можете сделать это прямо сейчас и бесплатно, посетив Credit Karma.

Автосалоны часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2,9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только для покупателей автомобилей с лучшей кредитной историей, что может означать 750 баллов или выше.

Дилеры и банки по-прежнему «дадут» вам автокредит, если у вас плохой кредитный рейтинг. Это потому, что они знают, что получат от вас кучу процентов, и если вы не заплатите, они могут просто вернуть их себе, пока вы находитесь внутри Trader Joe’s.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 по-прежнему могут получить более низкую процентную ставку, но не могут претендовать на лучшие акции. После этого ставки быстро растут. Если вы являетесь заемщиком с кредитным рейтингом ниже среднего (менее 650), вам могут предложить ставки по автокредиту в размере 10% или более.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее становится присмотреться к ценам и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк. Да, вам, возможно, придется заплатить больше, чем кому-то с более высоким кредитным рейтингом, но вам, возможно, не придется платить по первой ставке, которую кто-то предлагает.

Подробнее:   Узнайте о требованиях кредитного рейтинга для автокредитов, получите лучшую ставку по автокредиту

Если ваш кредитный рейтинг не идеален, узнайте финансовые котировки, прежде чем идти

Если у вас отличный кредитный рейтинг (750+), вы, как правило, можете получить лучшие ставки финансирования прямо в дилерском центре. Я буквально никогда не говорил об этом раньше за все время работы в Money Under 30, но в этом случае вам действительно не нужно , чтобы искать лучшие ставки.

Это связано с тем, что сам дилер будет выступать в качестве брокера и показывать тем, у кого хорошая кредитная история, лучшие варианты среди нескольких кредиторов, конкурирующих за ваше покровительство с высокой кредитной историей.

Однако ситуация полностью меняется, когда у вас плохая кредитная история. Вы тот, кем дилер воспользуется, и вы, конечно, не будете претендовать на что-либо близкое к «хорошему», когда дело доходит до ставок.

Подробнее:   Лучшие автокредиты для людей с плохой кредитной историей

Держите срок как можно короче

Независимо от вашего кредитного рейтинга, дилер всегда будет пытаться продать вам низкие ежемесячные платежи, нулевой первоначальный взнос и длинные сроки автокредита на четыре, пять и даже шесть лет.

Это напротив того, что вы хотите.

Более низкие ежемесячные платежи — манипулятивная и старая как грязь тактика продаж. Они нравятся дилерам, потому что:

  1. Создается впечатление, что вы можете позволить себе больше автомобилей, чем на самом деле.
  2. Создается впечатление, что вы заключаете сделку (хотя на самом деле вас облажали).
  3. Они создают передышку, чтобы продать вам дополнительные услуги.
  4. Они сбивают с толку покупателей и усмиряют переговоры.
  5. Они угождают своим кредиторам, так как зарабатывают на вас кучу процентов.

Внезапно оплата за машину в размере 470 долларов превращается в оплату за машину в размере 350 долларов. И тем не менее, вы не платите меньше за машину. На самом деле, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы будете выплачивать автокредит, тем больше процентов вы будете платить. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные кредиты, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более комфортный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить гораздо больше процентов и почти наверняка будете стоять на своем автомобиле вверх ногами почти всю жизнь. кредит.

Да, и профессиональный совет: настройте автоматические платежи по кредиту, чтобы никогда не пропустить платеж.

Положить 20% вниз

Помимо сокращения срока автокредита, вы также хотите минимизировать основную сумму.

«Основная сумма» кредита — это общая сумма, которую вы берете взаймы и, следовательно, должны платить проценты. Когда дилер предлагает вам кредит с нулевым первоначальным взносом, он в основном говорит , давайте максимизируем вашу основную сумму, чтобы мой кредитор мог взимать с вас больше процентов.

Не делай этого!

Внесите по крайней мере 20% скидки на свой новый автомобиль, чтобы вы могли уменьшить основную сумму и, следовательно, общую сумму процентов, которые вы в конечном итоге заплатите.

Если вы не можете позволить себе 20-процентную скидку на автомобиль, который вы присматриваете, скорее всего, вы, вероятно, не можете позволить себе ежемесячные платежи плюс проценты в течение срока автокредита.

Оплата налога с продаж, сборов и «доплат» наличными

Измученный вашими проницательными переговорами и подготовкой, дилер все еще может попытаться включить различные расходы в ваши варианты финансирования.Они могут включать комиссионные сборы дилера (~800 долларов США), налоги (~7%-10%), расширенные гарантии и стоимость дополнительных опций.

Например, они, вероятно, знают, что обновление информационно-развлекательной системы за 2500 долларов — это трудная задача, поэтому они скажут: «Обновите информационно-развлекательную систему всего за 17 долларов в месяц». Звучит безобидно, но вы можете в конечном итоге заплатить 900 долларов в виде процентов или 3400 долларов всего за один только этот чертов экран.

Запрос детализированного счета на все эти расходы и оплата наличными гарантирует несколько вещей:

  1. Дилеру будет сложнее скрыть от вас комиссию BS.
  2. Вы не будете платить за дополнительные функции, которые вам на самом деле не нужны (например, 13-дюймовый экран вместо 8-дюймового).
  3. Вы не будете платить более 1000 долларов дополнительных процентов.

При ведении переговоров всегда спрашивайте «цену на месте» — это код для итоговой, серьезной цены автомобиля. Затем обсудите финансовые условия.

Не поддавайтесь на страховую речь

Страхование разрыва (гарантированное страхование автозащиты) — это то, что вам продают автомобильные дилеры и кредиторы, чтобы покрыть «разрыв» между тем, что, по мнению страховой компании, стоит ваш автомобиль, и тем, что вы должны по автокредиту в случае, если вы попали в аварию. и страховщик объявляет автомобиль полной гибелью.

Допустим, вы разбили свою машину. Страховая компания выплачивает 10 000 долларов, но вы по-прежнему должны 12 000 долларов по кредиту. Страховка от разрыва покроет оставшиеся 2000 долларов.

Дело в том, что если вы правильно структурируете свой автокредит с первоначальным взносом в размере 20% и коротким трехлетним сроком, вам не нужно страхование разрыва. При хороших условиях кредита никогда не должно быть сценария, когда вы будете должны больше, чем стоит автомобиль.

Так что, если ваш дилер действительно настаивает на страховании разрыва, это может быть признаком того, что условия вашего кредита нуждаются в пересмотре.

Несколько советов по финансированию авто

Если вы не купите редкую Феррари, ваша машина — это не инвестиция, а обесценивающийся актив. Фактически, большинство автомобилей потеряют половину своей стоимости через пять лет. Большинство роскошных и спортивных автомобилей обесцениваются еще быстрее.

Вот почему вы обычно хотите погасить свой автомобиль как можно скорее. Дилеры попытаются уговорить вас на сочетание небольшого первоначального взноса, низких ежемесячных платежей и длительных сроков кредита (четыре, пять, даже шесть лет).Почему? Потому что они и их кредиторы таким образом заработают на вас 90 154 тонны 90 155 денег в виде процентов.

Подробнее:   Как быстро погасить автокредит

Чем дольше вы выплачиваете автокредит, тем выше вероятность того, что ваш автомобиль уйдет «под воду» или «вверх ногами», то есть вы должны по кредиту больше, чем стоит автомобиль (также известный как отрицательный капитал). Это ужасное место, потому что даже если вы продадите машину завтра, вы все равно будете должны тысячи за машину, которой у вас больше нет.

Это не значит, что все автокредиты плохие. Большинство из нас использует автомобили, чтобы добраться до работы, и у нас нет наличных денег, чтобы купить надежный автомобиль, поэтому нам нужен кредит на покупку автомобиля. Это совершенно круто!

Но ключевое отличие заключается в следующем: автокредит должен помочь вам получить автомобиль, который вы можете себе позволить, а не тот, который вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы пойти и взять кредит на BMW M3. И я бы полюбил эту машину.Но это не значит, что я должен его получить. То, что дилер скажет вам, что вы можете позволить себе финансирование дилерского центра и что вы должны потратить, это две совершенно разные вещи.

Воспользуйтесь калькулятором доступности автомобиля MU30, чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе для оплаты автокредита.

Сводка

Если вы не ищете 0% или другую очень низкую годовую процентную ставку (годовая процентная ставка), лучший способ купить автомобиль — за наличные. Если вам нужно взять автокредит (будь то личный кредит или финансирование от дилера), буквально стоит быть максимально прагматичным.

Узнайте свой кредитный рейтинг и купите кредит, прежде чем идти в автосалон, и используйте эти предложения в качестве рычага, чтобы получить самую низкую возможную годовую процентную ставку. Если возможно, придерживайтесь вашего местного кредитного союза при получении кредита.

Эти советы могут помочь улучшить одобрение кредита. Если, в конце концов, вы обнаружите, что на самом деле не можете позволить себе ту крутую машину, к которой присматривались… Что ж, лучше узнать об этом сейчас, чем после того, как вы ее купите!

Подробнее: 

Как вы продаете свою машину, если она все еще финансируется банком?

Вы планируете продать свой автомобиль, но он все еще финансируется банком?

Продажа автомобиля, за который все еще платят, может быть довольно проблематичной, поскольку, если сумма кредита не будет полностью погашена, автомобиль «заложен» в банке и технически все еще находится в их собственности.

Это означает, что вы не сможете завершить продажу, пока не погасите кредит на покупку автомобиля. Но есть обходные пути. Вот руководство по шагам, которые вам необходимо предпринять:

• Если кредит погашен:
Если вы погасили задолженность, проверьте в своем банке, что они уведомили RTA электронным способом о том, что ваш кредит погашен. Вам также следует запросить официальное письмо-релиз от вашего банка для ваших записей.

• Если вы все еще выплачиваете кредит:

Если вы можете погасить остаток, просто выполните шаги, указанные выше, после оплаты.Однако, если вы не можете погасить его, есть два пути, которыми вы можете воспользоваться, чтобы убедиться, что вы можете продать свой автомобиль:

1. Найдите покупателя, желающего приобрести ваш автомобиль с помощью банковского кредита, который готов использовать тот же банк, что и вы. автомобиль в настоящее время находится в кредите. Если вам удалось найти покупателя для финансирования, вам необходимо:

• Уведомить свой банк о том, что вы нашли покупателя, который хочет профинансировать покупку автомобиля и желает, чтобы ссуда была «переведена» ему или ей. К сожалению, не все банки в ОАЭ разрешают это, хотя мы добились успеха с такими кредиторами, как Emirates NBD, Noor Bank и Dubai Islamic Bank, среди прочих.

• Попросите покупателя подать заявку и получить одобрение на получение кредита в вашем банке, а затем предоставить сертификат оценки, подтверждающий, что стоимость автомобиля оправдывает новую сумму кредита. Чтобы получить сертификат оценки, владелец транспортного средства должен доставить автомобиль в предварительно утвержденный банком центр оценки для проверки.

* Поскольку вы могли договориться о цене продажи, которая отличается от суммы непогашенного кредита, вы должны попросить банк использовать кредит покупателя для погашения вашего остатка (включая любые комиссии за досрочное погашение, обычно 1 процент от суммы кредита). ценность).

• в Управлении дорог и транспорта в Дубае или в Тасджиле в Абу-Даби.

* Попросите покупателя предоставить в банк новую регистрационную карточку в качестве доказательства права собственности и копию полиса комплексного страхования на финансируемую стоимость автомобиля для закрытия кредита.

_________

Подробнее:

Как продлить регистрацию автомобиля в Абу-Даби и Дубае

Автомобилисты ОАЭ обращаются к рынку подержанных автомобилей, так как продажи новых автомобилей резко возросли

_________

2.Найдите покупателя, готового погасить кредит наличными

Если вы нашли покупателя, готового погасить кредит от вашего имени, конечно, сложно убедить его, что вы действительно передадите право собственности на автомобиль после того, как он или она рассчитается непогашенная сумма кредита. Для этого вам потребуется:

• Спросите в банке, какая сумма необходима для погашения кредита, включая комиссию за досрочное погашение.

* Подпишите соглашение продавца или доверенность , которая даст покупателю право передать автомобиль на свое имя после того, как он погасит ваш банковский кредит.Эти документы можно заверить у нотариуса или у уполномоченного поставщика договоров продавца. Обычно мы предпочитаем соглашения с продавцом, поскольку они не могут быть аннулированы после оплаты.

• Попросите покупателя встретить вас в банке с деньгами, предпочтительно наличными или заверенным чеком менеджера на стоимость автомобиля. В банке покупатель может передать банку соответствующую сумму для погашения кредита.

• В этот момент покупатель может забрать машину домой. Однако для завершения передачи права собственности им необходимо будет обратиться в RTA после того, как банк в электронном виде сообщит RTA о том, что автомобиль больше не находится в ипотеке (обычно для этого требуется несколько рабочих дней).

Рааед Шейбани, хакер роста на CarSwitch.com

Руководство по финансированию новых и подержанных автомобилей

Имея сеть из почти 11 000 дилерских центров по всей стране, обязательно узнайте у дилера, доступно ли вам финансирование Wells Fargo Auto.

Рассмотрение перед финансированием:

  • Процентная ставка — подтвердите годовую процентную ставку (APR) вашего кредита. Определите, имеет ли кредит фиксированную ставку (ежемесячные платежи и ставка остаются прежними) или регулируемую ставку (ежемесячные платежи и ставка могут меняться).Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи будут зависеть от вашего кредита, вашего дохода и вашего предпочтения транспортного средства. Процентные ставки на новые автомобили часто ниже, чем ставки на подержанные автомобили.
  • Общая сумма финансирования — убедитесь, что сумма в ваших кредитных документах совпадает с той, которую вы запросили. Учитывайте местные налоги при определении общей суммы финансирования в долларах. Посетите веб-сайт своего округа и штата, чтобы получить дополнительную информацию о местных налогах.
  • Сумма ежемесячного платежа — убедитесь, что ваши ежемесячные платежи могут поддерживаться в рамках вашего месячного бюджета.
  • Возможные штрафы — узнайте, можете ли вы досрочно погасить кредит без уплаты штрафа. Если вы не можете, узнайте, сколько вы будете платить дополнительно.
  • Скрытые платежи — Страхование кредита или другие сборы могут быть включены в некоторые автокредиты. Рассмотрите возможность оплаты этих услуг только в том случае, если они вам нужны.
  • Срок кредита — Автокредит обычно составляет от 36 до 72 месяцев. Более длительные сроки могут снизить ваши ежемесячные платежи, но могут стоить вам больше в течение срока действия кредита.

Увеличьте вероятность одобрения

Информация о вашем кредитном рейтинге поможет вам спланировать реалистичный подход к финансированию вашего следующего автомобиля. Хотя вы все равно можете получить одобрение на кредит с более низким кредитным рейтингом, у вас может быть более высокая процентная ставка.

В этом случае или если ваш кредитный рейтинг слишком низок для одобрения, рассмотрите возможность подписания контракта с созаявителем. Созаявитель — это физическое лицо, которое оформляет ссуду вместе с вами и может сохранить долевое владение транспортным средством по этой ссуде.

Покупка автомобиля — это захватывающий опыт, но он также может быть ошеломляющим из-за множества факторов, которые необходимо учитывать. Вот несколько полезных советов, которые облегчат вам процесс покупки:

  • Подумайте о том, как вы планируете использовать свой автомобиль, принимая во внимание такие факторы, как внутреннее пространство, размер автомобиля, техническое обслуживание и расход топлива.
  • Проведите исследование и протестируйте все автомобили, которые вас интересуют. Всегда полезно обратиться к справочному руководству (или двум) для получения общих характеристик и справедливой рыночной стоимости.
  • Учитывайте расходы, превышающие указанную цену. Устанавливая бюджет автомобиля, обязательно учитывайте дополнительные расходы, такие как расходы на топливо, регистрационные сборы, техническое обслуживание, страховку и ремонт. Например, подержанные автомобили обычно имеют более низкие затраты на страхование, но могут стоить больше, чем новый автомобиль сопоставимой стоимости.

Соображения при покупке нового автомобиля:

  • Стремитесь к тому автомобилю, который вам действительно нужен в вашем ценовом диапазоне быть в состоянии получить модель, которую вы хотите.У дилеров часто есть возможность получить определенные модели, которых в настоящее время нет в их ассортименте, и это не должно стоить больше денег.
  • Проведите тест-драйв интересующих вас автомобилей — если возможно, прокатитесь на автомобиле в различных условиях, чтобы увидеть, как он работает и комфортно ли вам им управлять.
  • Ознакомьтесь с рекламными акциями и льготами производителя — не забудьте узнать о текущих и будущих акциях и предложениях, которые могут снизить цену интересующего вас автомобиля.
  • Убедитесь, что вы полностью понимаете предложение — проверьте детали и мелкий шрифт, прежде чем совершать что-либо, особенно если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой.
  • Дайте себе время, чтобы оценить ваши варианты — внимательно проведите время в дилерском центре, изучая интересующие вас автомобили, которые находятся в пределах вашего бюджета. Старайтесь избегать принятия быстрых решений. Рассмотрим все доступные варианты.

Соображения при покупке подержанного автомобиля:

  • Выделите время для осмотра автомобиля в светлое время суток — осмотр автомобиля в дневное время у дилера или частного лица дает вам возможность не торопиться, чтобы изучить его четко и всесторонне, давая вам больше шансов увидеть любые потенциальные дефекты, повреждения или проблемы.
  • Тест-драйв на различных дорожных покрытиях — убедитесь, что автомобиль ведет себя должным образом в различных потенциальных условиях, таких как снег, дождь и движение по шоссе.
  • Воспользуйтесь такими сервисами, как carfax.com, чтобы изучить историю автомобиля — узнайте историю обслуживания автомобиля, сколько у него было предыдущих владельцев и попадало ли оно когда-нибудь в аварию.
  • Попросите механика осмотреть автомобиль перед покупкой — по возможности перед покупкой отдайте автомобиль проверенному механику.Сделайте ваше предложение зависящим от успешной инспекции.
  • Ознакомьтесь с сертифицированными гарантийными программами для подержанных автомобилей — узнайте, предлагает ли производитель транспортного средства сертифицированную гарантию на подержанный автомобиль.

Как получить автокредит как профессионал: Life Kit: NPR

Ян Стромме / Банк изображений / Getty Images Plus

Ян Стромме / Банк изображений / Getty Images Plus

Прослушайте Life Kit

Эта история адаптирована из эпизода Life Kit, подкаста NPR с инструментами, которые помогут вам собрать его вместе.Послушайте выпуск в верхней части страницы или найдите его здесь.

Новые автомобили в наши дни имеют лучшие функции безопасности и больше технических приспособлений, чем модели десятилетней давности. И давайте смотреть правде в глаза, обмен на потрепанный драндулет с грязными сиденьями — заманчивая идея.

Но многие американцы совершают большие ошибки при покупке автомобилей. Приобретайте новые автомобили по программе trade-in. Треть покупателей пролонгирует в среднем 5000 долларов долга от своей последней машины в новый кредит. Они платят за машину, на которой больше не ездят.Ой! Это не выигрышная стратегия личных финансов.

Но не волнуйтесь — спасательный набор здесь, чтобы помочь. Вот как купить машину, не влезая в долги и не переплачивая.

1. Получите предварительное одобрение на получение кредита, прежде чем ступите на участок дилера.

«Единственный лучший совет, который я могу дать людям, — это получить предварительное одобрение автокредита в вашем банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе», — говорит Филип Рид.Он автомобильный эксперт и ведет колонку на сайте NerdWallet, посвященном личным финансам. Он также работал под прикрытием в автосалоне, чтобы узнать секреты бизнеса, когда работал на сайте покупки автомобилей Edmunds.com. Итак, Рид собирается приоткрыть завесу над игрой по покупке автомобилей.

Во-первых, говорит он, получение кредита у кредитора за пределами автосалона побуждает покупателей задуматься над важным вопросом: «Сколько автомобилей я могу себе позволить? лимитированная модель с люком и кожаными сиденьями.»

Рид говорит, что получение предварительного одобрения также выявляет любые проблемы с вашей кредитной историей. Поэтому, прежде чем вы начнете покупать автомобиль, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг или получить ошибочную информацию из своего кредитного отчета.

И поискать лучшую процентную ставку. «С людей берут больше за процентные ставки, чем они должны быть основаны на их кредитоспособности», — говорит Джон Ван Алст, юрист Национального центра права потребителей. разрешено поднимать предлагаемую вам ставку выше той, на которую вы действительно имеете право.С вашим кредитным рейтингом «вы можете претендовать на процентную ставку в размере 6%», — говорит Ван Алст, но дилерский центр может не сказать вам об этом и предложить вам ставку в размере 9%.

Если вы согласитесь на эту невыгодную сделку, вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов. Ван Алст говорит, что дилерский центр и его финансовая компания «они поделят эти дополнительные деньги».

Рид говорит, что наличие этого предварительного одобрения может быть ценной картой, которая поможет вам договориться о более выгодной ставке.

«Предварительное одобрение послужит козырем», — говорит он.«Если вы предварительно одобрены на 4,5%, дилер говорит: «Эй, знаешь, я могу достать тебе 3,5. Тебе интересно?» И это хорошая идея, но убедитесь, что все условия, включая первоначальный взнос и срок кредита, остаются прежними».

2. Тест-драйв, тест-драйв, тест-драйв.

В наши дни многие из нас любят исследовать вещи, которые мы покупаем в Интернете. И это хорошо. Но вам также нужно убрать руки с ноутбука или смартфона и взяться за руль, иначе вы потратите много времени на изучение транспортных средств, которые в конечном итоге вам не понравятся.

Дайэнн Уитмайр продает автомобили в автосалоне Toyota недалеко от Лос-Анджелеса. Она говорит, что постоянно видит людей, которые тратят часы и часы в Интернете, изучая автомобиль, находя лучшую цену и другую информацию. Ей звонят 10 раз. Но когда они, наконец, появляются, чтобы водить машину, они говорят: «Я не знал, что это сиденье было таким. Это не та модель, которую я хочу».

Уитмайр говорит, что вам нужно быть немного более старой школой во всем и на самом деле водить кучу машин. «Я занимаюсь этим уже 40 лет, — говорит она.«Раньше люди шли в дилерский центр, ездили и выясняли, какую машину они на самом деле хотят, и какой у них был выбор».

Она предлагает водить автомобили, которые находятся в рамках вашего бюджета, чтобы вас не соблазняло то, что вы не можете себе позволить. Это означает, что вы хотите найти продавцов, которые будут показывать вам кучу автомобилей, не будут слишком настойчивыми и не будут пытаться продать вам более дорогую модель.

«Тот человек, который говорит: «А как насчет того, чтобы прямо сейчас вон та машина? Что для этого нужно?» — неоднократно пыталась продать вам машину в тот же день — она говорит, что это, вероятно, признак того, что вы ошибся продавцом.

Единственное, что вы можете сделать в такой ситуации, это просто сказать продавцу: «Слушайте, я не готов покупать машину сегодня. Меня это не устраивает, может быть, здесь есть другой продавец, который может показать мне машину».

3. Начните с цены автомобиля.

Если вы покупаете автомобиль в автосалоне, сосредоточьтесь на одном моменте. И не говорите продавцам слишком много.Помните, что это своего рода игра. Если вы играете в карты, вы же не поднимаете их и не говорите: «Всем привет, посмотрите — у меня есть пара дам», верно?

В автосалоне Рид и Ван Алст говорят, что первый шаг — начать с цены автомобиля, который вы покупаете.

Продавец в дилерском центре часто интересуется, планируете ли вы сдать другой автомобиль и хотите ли вы также получить кредит через дилерский центр. Рид говорит, не отвечай на эти вопросы! Это делает игру слишком сложной, и вы играете против профессионалов.

Если вы договариваетесь о действительно хорошей цене покупки автомобиля, они могут поднять процентную ставку, чтобы заработать дополнительные деньги, или занизить вас при сдаче автомобиля в аренду. Они могут жонглировать всеми этими факторами в своей голове одновременно. Вы не хотите. Будь проще. Одна вещь за один раз.

Как только вы определитесь с ценой, вы можете обсудить сдачу, если она у вас есть. Но Рид и Ван Альст говорят, что там тоже надо делать домашнее задание. Небольшое исследование в Интернете может сказать вам, сколько стоит ваша сделка в приблизительном выражении.

Рид предлагает ознакомиться с бесплатными справочниками по ценам на сайтах Edmunds.com, Kelley Blue Book и NADA. На Autotrader вы также можете увидеть, что люди в вашем регионе просят купить вашу модель автомобиля. И, по его словам, «Вы можете получить реальное предложение от Carvana.com, а также доставив машину в CarMax, где вам на месте выпишут чек».

Он и Ван Алст говорят, что не бойтесь уйти или купить машину по хорошей цене без обмена, если вы чувствуете, что дилер занижает вашу старую машину.У вас есть много других хороших вариантов в эти дни.

Уилл Сандерс/Стоун/Getty Images Plus

Уилл Сандерс/Стоун/Getty Images Plus

4. Остерегайтесь семилетних автокредитов.

Треть кредитов на новые автомобили теперь выдаются на срок более шести лет. И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так.Короче говоря, семилетний кредит будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетний кредит. Но это также будет означать, что вы будете платить гораздо больше денег в виде процентов.

Как и в случае с другими типами кредитов, в первые годы вы платите намного больше процентов, чем основного долга, поэтому при семилетнем кредите вы выплачиваете то, что фактически должны, гораздо медленнее. «В этом столько интереса, — говорит Уитмайр.

Автокредит на семь лет опасен с финансовой точки зрения, потому что автомобили обесцениваются в тот момент, когда вы уезжаете со стоянки.«Вы ведете эту битву против обесценивания, потому что, по сути, вы выплачиваете кредит, в то время как стоимость автомобиля падает», — говорит Рид.

Большой риск заключается в том, что вам может понадобиться продать машину задолго до семи лет. Вы можете потерять работу, или у вас есть ребенок, или третий ребенок, и вам нужен микроавтобус. Когда вы пойдете продавать эту машину, взяв кредит на семь лет, вы, вероятно, обнаружите, что должны на тысячи долларов больше, чем она стоит на самом деле.

NPR поговорил с одним покупателем автомобиля, который вложил более 17 000 долларов в свою следующую машину, потому что он был так перевернут на машине — другими словами, он должен был намного больше по кредиту, чем машина на самом деле стоила.Итак, семилетняя ссуда на покупку автомобиля: плохая идея.

«Если бы друг спросил меня, — говорит Уитмайр, — я бы сказал, что не стал бы этого делать».

человек из человек явно могли бы воспользоваться этим советом. Согласно отраслевым данным, 32% покупателей новых автомобилей, сдаваемых в счет оплаты нового автомобиля, переводят около 5000 долларов отрицательного капитала в свой следующий кредит при покупке нового автомобиля.

Лучший способ, по словам Рида, — это пятилетняя ссуда на новую машину, а «покупая подержанную машину, вы действительно должны финансировать ее только на три года, то есть на 36 месяцев.«Одна из причин, которая имеет смысл, — говорит он, — это то, что если ваша подержанная машина сломается и ее не стоит чинить — скажем, коробка передач полностью выйдет из строя, — вы, скорее всего, погасите кредит к тому времени».

Рид говорит пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это был традиционный способ — это своего рода приятное место. Выплаты не большие. Вы знаете, что машина все еще будет в хорошем состоянии. Через пять лет машина все еще будет иметь ценность».

5.Не покупайте никаких дополнений в дилерском центре.

Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы провели в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы договорились о цене, вы поторговались о сдаче в счет оплаты нового — затем вас передали финансовому менеджеру.

«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Алст. Именно здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты краски, что-то, что называется страхованием от разрывов.Дилеры зарабатывают на этом немалые деньги. А Ван Алст говорит, что цены часто очень завышены, и большинство людей понятия не имеют, как определить справедливую цену.

«Знаете, это дополнение имеет наценку на 300%? Вы на самом деле ничего об этом не знаете», — говорит Ван Алст. Он и Рид говорят, что хорошей стратегией, особенно с новой машиной, будет просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае долгосрочных кредитов у дилеров больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый специалист может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц.Но эти деньги складываются.

«Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже, — говорит Рид. гарантийный срок истекает». В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, говорит он, вам следует позвонить в несколько дилерских центров и попросить наилучшую цену, которую каждый из них может предложить. в свой автокредит и платить проценты за услугу, которой вы даже не воспользуетесь в течение трех лет, потому что на вас все еще распространяется гарантия нового автомобиля.

Страхование разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой и заменой вашего почти нового автомобиля на совершенно новый автомобиль, если ваша обычная страховка не покрывает полную замену, если ваш автомобиль будет разбит. Ван Альст говорит, что страховка от разрыва часто стоит слишком дорого и в корне проблематична. Если вам все еще нужен продукт, лучше приобрести его через обычную страховую компанию, а не через дилера.

6.Не покупайте слишком много автомобилей. И рассмотрите подержанный автомобиль, чтобы сэкономить много денег.

«Золотое правило состоит в том, что все ваши расходы на машину должны составлять не более 20% от вашей зарплаты, — говорит Рид. И он говорит, что это общие расходы на машину, включая страховку, бензин и ремонт. «Так что оплата за машину должна составлять от 10 до 15%».

И если новая машина с кредитом на пять лет не вписывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна совершенно новая машина.

«На самом деле мы живем в золотой век подержанных автомобилей, — говорит Рид.«Я имею в виду, что в наши дни надежность подержанных автомобилей замечательна». Он говорит, что есть бесконечная река автомобилей, сданных в аренду на три года, которые находятся в очень хорошем состоянии. И даже автомобили старше этого возраста определенно заслуживают внимания.

«Знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили с пробегом в сто тысяч миль и проезжают на них еще сто тысяч миль, — говорит Рид. «Поэтому я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».

Он признает, что выбор автомобиля имеет значение.Это хорошая идея, чтобы прочитать обзоры и рейтинги о том, какие бренды и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем. Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.

У NPR есть группа личных финансов на Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке автомобиля. Многие сказали, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других участников группы, они тратят на автомобили.

Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса написали: «40 лет владения транспортными средствами и наши общие транспортные расходы даже не составляют стоимости одного из тех, о которых финансируются эти люди.»

Дин — внештатный специалист по аудио- и видеотехнике, а Патриция — бортпроводник. Они говорят: «Нашей самой новой покупкой была Honda Accord 2004 года выпуска за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном обслуживании, вероятно, прослужит еще 100 000 миль». И они говорят, что «не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы вывести свои пенсионные накопления». на эти деньги на оплату автомобиля?И если вы можете сократить вдвое то, что вы могли бы потратить в противном случае, это много дополнительных денег для вашего пенсионного счета, фонда колледжа ваших детей или чего-то еще, что вы бы предпочли сделать с этими деньгами.

Мы будем рады услышать от вас — если у вас есть хороший лайфхак, оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по телефону [email protected] . Ваш совет может появиться в следующем эпизоде.

Если вам нравится Life Kit и вы хотите большего, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Аудио часть этой истории была подготовлена ​​Сильви Дуглис.

Все, что вам нужно знать

Замечательно, как технологии позволяют покупателям находить лучшие цены и предложения на автомобиль, который они хотят, и иногда для его получения требуется поездка в соседний штат.Это может быть более низкая цена, большие стимулы или просто правильная марка и модель, которую вы не можете найти на месте.

Какой бы ни была причина, покупка в другом штате может быть выгодна хорошо информированному покупателю автомобиля.

В первую очередь следует подумать о затратах времени и стоимости поездки. Будет ли дополнительная экономия неактуальна после того, как вы добавите дополнительные расходы?

Имейте в виду, что если вы покупаете новый, вы обычно можете найти аналогичные предложения в любой точке страны.Не говоря уже о том, что дилерские центры могут предоставить именно ту машину, которую вы хотите, вместо того, чтобы требовать от вас поездки. Однако подержанную или сертифицированную подержанную модель может быть сложнее найти с точными характеристиками.

Вот несколько вещей, которые банк никогда не говорил вам о покупке автомобиля за пределами штата.

Всегда начинайте с исследования.

Прежде чем отправиться в путешествие за автомобилем своей мечты, изучите его.

Как и в любом другом упражнении по покупке автомобиля, вам необходимо изучить автомобиль, который вы хотите приобрести.Проверьте надежность производителя. Поищите в Интернете историю модели и посмотрите, была ли она традиционно надежной моделью.

Найдите страницы с обзорами автомобилей, на которых подробно описаны плюсы и минусы автомобиля. Вы можете найти полезные долгосрочные обзоры конкретной модели. Эти типы обзоров транспортных средств помогут вам определить автомобиль, который вы можете надежно окупить, вложив свои деньги.

Отчеты об истории транспортных средств особенно важны для подержанных автомобилей, но их можно получить и для новых автомобилей.Возможно, новая машина попала в аварию во время тест-драйва. Подержанные автомобили должны иметь подробный отчет как о техническом обслуживании автомобиля, так и о любых зарегистрированных авариях.

Будьте особенно осторожны с подержанными автомобилями из районов, подверженных затоплению. Хотя отчеты об истории, как правило, надежны, можно попытаться переместить автомобиль, который был разбит.

Позвоните и подтвердите.

Не каждый дилерский центр поддерживает свой онлайн-каталог. Лучше всего сообщить им, что вы приедете, у них будет возможность либо придержать автомобиль для вас, либо сказать вам, если кто-то уже купил автомобиль.

Вы должны сделать это не только при первом запросе, но и утром перед тем, как отправиться в дилерский центр. Если возможно, договоритесь о встрече с продавцом.

Если возможно, они отправят вам письменное сообщение, подтверждающее, что они задержат автомобиль для вас. Это особенно важно, если вы едете на большое расстояние, чтобы увидеть машину.

Хотя вы ничего не можете сделать по закону, если машина тронется с места до того, как вы туда доберетесь, вы гарантируете, что дилер четко понимает ваши намерения.

Назначение нескольких встреч.

Если вы едете в другой штат, потому что они предлагают более низкие цены, чем в вашем родном штате, попробуйте найти нужный автомобиль в нескольких дилерских центрах.

При таком подходе вы можете не требовать гарантий, что автомобиль будет там, когда вы приедете, но вы уменьшите свой риск, найдя несколько автомобилей, которые вы заинтересованы в покупке.

Дополнительным преимуществом является то, что у вас есть возможность отказаться от сделки, поэтому вы можете быть уверены, что не принимаете эмоциональных решений.Кроме того, вы можете открыть себя для лучших переговоров, сообщив дилеру, что у вас есть другие варианты.

Дон Не поддавайтесь настрою на покупку.

Вы не хотите часами ездить только для того, чтобы уйти с пустыми руками. Плохо, когда сделка с автомобилем не проходит, когда вы дома, но еще хуже, если вы вложили в уравнение время, деньги на бензин и расходы на отель.

Убедитесь, что вы не решили купить машину, которая вам не подходит, только потому, что вы чувствуете мотивацию своего решения выехать за пределы штата.

Дон Не выходите из дома без кредита.

Когда придет время подписывать и покупать, вы будете измотаны, особенно с дополнительным путешествием. Сэкономьте время и деньги, предварительно оформив кредит.

Кредитование в другом штате также может быть немного сложным. Если вы придете с деньгами в руках, вы не только будете в лучшем положении для переговоров, но и сможете быстрее уйти из автосалона на своей машине.

Проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что вам не нужно ничего исправлять.Затем поговорите с WEOKIE, и мы поможем вам определить, какие варианты кредитования вам доступны.

Получите установку со страховкой.

Позвоните своему страховому агенту. Если вы планируете совершить большую поездку на своем новом автомобиле, вам обязательно нужно убедиться, что у вас есть подходящие средства защиты.

В большинстве случаев существующий полис на короткое время распространяется на новый автомобиль.

Когда вы покупаете автомобиль за пределами штата, дилер выдает документ, подтверждающий право собственности на автомобиль в вашем родном штате, что избавляет вас от хлопот, связанных с двумя разными визитами DMV.

Однако, если вы покупаете у частного продавца, вам может потребоваться немного больше времени, чтобы получить правильное название. Убедитесь, что вы получили подписанную передачу права собственности и купчую, чтобы показать, что автомобиль принадлежит вам.

Иногда страховое покрытие GAP от вашего кредитора будет иметь период страхового покрытия для вашего автомобиля. Вероятно, было бы неплохо поговорить со своим страховым консультантом перед поездкой, чтобы забрать свой автомобиль. Возможно, вы сможете настроить страховое покрытие, которое вступит в силу, как только автомобиль окажется в вашем распоряжении.Как только вы получите правильное название, вы можете обновить свое страховое покрытие новой информацией.

В WEOKIE у нас есть не только варианты страхования для всех ваших активов, но и страхование GAP.

П.С. Налоги будут здесь, когда ты вернешься.

Не ездите в другой штат, чтобы купить машину только потому, что там более низкая налоговая ставка. Когда вы пойдете и зарегистрируете свое транспортное средство в DMV, вы будете платить налоги там. Конечно, вам, возможно, не придется платить столько налогов благодаря более дешевой покупке автомобиля, но вы всегда будете платить налоги с вашей покупки штату Оклахома.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.